Страхование в тюнинге 2
Александр Харченко, главный андеррайтер по страхованию транспорта компании «АСК»Ставка тарифа в зависимости от компании составляет от 7 до 13% в год от страховой суммы, то есть выше, чем самого автомобиля. У некоторых компаний другая политика: «У нас тариф на страхование любого элемента тюнинга по риску угона и ущерба такой же, как и на саму машину», – утверждает Александр Харченко.
Камнем преткновения между клиентом и страховой компанией может стать определение коэффициента износа электроники. Внештатное мультимедийное оборудование дешевеет на 25-40% в год (для сравнения: автомобиль – всего на 10-15%). То есть через год от вашей магнитолы за $200 останется в лучшем случае $150, а спустя 3 года – совсем ничего.
Стоит помнить, что подержанная техника страхуется по реальной рыночной стоимости: так же берется расценка по каталогу и высчитывается процент износа. По словам г-на Харченко, возмещение по дополнительному оборудованию в части электроники всегда выплачивается деньгами, принцип «новое за старое» здесь не действует.
Еще одно правило, касающееся электронного допоборудования: если совершено его хищение, но следов взлома нет, то возмещение не выплачивается. Этим пунктом договора компании стараются защитить себя от мошенников. Хотя искусный обманщик может с таким же успехом изобразить повреждения: например, разбить стекло своего автомобиля и забрать свою же магнитолу.
Застраховать тюнинг агрегатов может быть и просто, и сложно. Кстати, уточним, что тюнингом агрегатов мы называем доработки в технической части автомобиля: двигателе, подвеске, тормозной системе и пр. Теперь посмотрим, как страховать «прокачанный» авто?
Все достаточно просто, если автомобиль был куплен новым, в салоне, с уже сделанным тюнингом от производителя или в работающем с ним ателье. Типичный пример – Mercedes от Brabus. В этом случае и у владельца, и у страховой компании не возникает затруднений: машина просто страхуется целиком по стоимости, которая указана в платежных документах.
Если машина с заводским тюнингом была куплена уже с пробегом и не новой, то особых сложностей тоже не возникает, и техника страхования остается прежней. Здесь берется стоимость нового автомобиля и умножается на понижающий коэффициент – за износ машины.
Другое дело, когда автомобиль был куплен в штатной комплектации, а потом уже дорабатывался в одной из сторонних тюнинговых мастерских. В этом случае владелец предъявляет документы, доказывающие стоимость произведенных работ (кассовые и товарные чеки, приказ-наряд), исходя из которых, страховщик заново оценивает автомобиль и страхует его уже по новой, более высокой стоимости.
Сложнее, если документов на работы нет. При таком варианте для страхования автомобиля, опять же, потребуется проведение независимой оценки.
Что же касается тарифов, то при страховании агрегатного тюнинга они не отличаются от обычного КАСКО – те же 6-10%, в зависимости от марки и возраста автомобиля, а также от самой компании.
Аналогично выглядит механизм страхования тюнингового «обвеса» – спойлеров, бамперов, расширителей порогов и крыльев. Здесь также оценивается весь автомобиль с учетом стоимости доработок экстерьера, который затем страхуется целиком на новую сумму. Тарифы – те же, что и при стандартном КАСКО.
Исключение – легкосъемные внешние элементы: навесная оптика, зеркала, подсветка днища. Еще один момент – страхование автомобилей из различных «специальных» и «юбилейных» серий. Цена такого автомобиля может быть ненамного выше обычной, но его оригинальность – исключительная. Понятно, например, что «кенгурятник» с юбилейной шильдой «Toyota 75», отличается от такового без шильды. Как оценить в деньгах эту разницу? В таких случаях единой формулы нет – клиент с компанией договариваются индивидуально, исходя из конкретного автомобиля.
Рисунок всегда «раскладывается» по элементам кузова, на которые он нанесен. Восстановление этого, самого маленького, элемента корпуса Audi TT обошлось страховой компании в $800.
Отметим еще одну важную деталь. Поскольку здесь автомобиль оценивается целиком, то внешний тюнинг, как и моторный, «дешевеет» синхронно с автомобилем, и каждый год при заключении нового договора на него начисляется тот же понижающий коэффициент за износ.
Иначе выглядит схема страхования аэрографии – художественной росписи на автомобилях. Настоящий камень преткновения здесь – определение стоимости рисунка. В отличие от других видов тюнинга, где есть каталоги деталей и стоимость конкретных работ, каждая роспись индивидуальна, и средняя цена на нее «расплывается».
Поэтому даже если есть чек на выполненный рисунок, однозначным документом он не является, и у страховой компании могут возникнуть сомнения. Еще сложнее, если чека нет. В этом случае будет назначена экспертиза специалистов, которые назовут цену. Некоторые страховые компании для этих целей «дружат» с профессиональными студиями, которые помогают им определять стоимость аэрографии.
По своей схеме страхование рисунка на автомобиле походит на страхование аудио- и видеосистем. Аэрография не прибавляется к стоимости автомобиля, а страхуется отдельно. При этом изображение всегда «раскладывается» по элементам кузова, на которые он нанесен. Части рисунка, находящиеся на крыле, двери, капоте, будут застрахованы по отдельности, каждый на свою сумму.
Соответственно с размытыми ценами, столь же широко расходится и вилка тарифов на страхование – от 5 до 20% стоимости.
P.S.
В целом, страховщики прогнозируют рост спроса на страхование дополнительного оборудования. Оно и логично: Запад уже давно завоеван тюнинговыми ателье разных уровней. С развитием этого рынка в России, скорее всего, упадут и тарифы на страхование.
